Банкиры придумали механизм, который позволит, как они считают, оживить потребительское кредитование. Члены ассоциации российских банков (АРБ) предлагают не возвращать клиентам досрочно их вклады, если они этого требуют, а вместо этого выдавать им кредиты на соответствующие суммы. Сумма кредита с процентами будет равна сумме депозита также с процентами на момент окончания его срока, обещают в АРБ.

Соответствующие предложения АРБ подробно описаны в докладе ассоциации «Модернизация банковской системы России в посткризисный период». «Мы намерены выдвигать это предложение как альтернативное решение проблемы срочных вкладов», – сообщил корреспонденту GZT.RU глава АРБ Гарегин Тосунян.

Озабоечноочть АРБ понятна. Кредитование стагнирует и пока никакие усилия правительства не могут его оживить. Так, согласно статистике Банка России, в последнем месяце прошлого года кредитование физлиц просело на 0,3%, а по итогам года на 11%. В то время как работа со вкладами населения банков за прошлый год можно назвать очень плодотворной. Согласно статистике ЦБ, за 2009 год объем вкладов увеличился на 26,7%, или на 1,578 трлн рублей.

Это даже больше, чем в 2008 году, когда депозиты выросли на 14,5%. При этом, по данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), в 2009 году 65% составляли вклады сроком на более чем год. Однако эти огромные деньги банки не могли пустить в кредитование, поскольку клиенты, по опасениям банкиров, могут в любой момент их забрать.

В соответствии со статьей 837 Гражданского кодекса «банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика». Банкиры же считают нужным исключить из статьи положение, объявляющее любой подобный отказ юридически ничтожным. Они считают, что в договоре о банковском вкладе необходимо прописать «право самостоятельно устанавливать порядок возврата денежных средств, а также дополнения, предусматривающие обязанность банка при заключении договора банковского вклада информировать вкладчика обо всех существенных условиях этого договора, включая условие об отказе вкладчика от права на получение вклада по первому требованию».

Положение, когда вкладчик в любое время может забрать свои деньги из банка, не способствует стабильности положения банков, подчеркивает Тосунян. «По сути только вклады, которые вкладчик не может просто забрать из банка в любой момент и можно называть срочными, – рассказывает он. – Однако сейчас у нас называются срочными все вклады, поэтому то, за что мы будет бороться, можно назвать долгосрочными вкладами».

Хорошая нежизненная идея

По словам заместителя гендиректора МДМ-банка Владимира Мехрякова, идея АРБ небесспорная, но интересная. В банковском сообществе уже давно идут дискуссии и том, чтобы ввести безотзывные депозиты. Предложение АРБ как раз отзвук той дискуссии, отмечает он. «Сейчас банки не могут использовать деньги, положенные к ним на депозиты, вкладывать их в какие-то долгие проекты, поскольку их могут в любой момент потребовать назад. В случае же принятия этого или другого предложения, которое узаконит ту или иную форму безотзывного депозита, банки начнут кредитовать, поскольку смогут использовать депозит как своеобразные залог», – говорит банкир. «Это предложение хорошее, и во многих странах, в частности в США так делают», – комментирует в свою очередь член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев .

Впрочем, на практике у этого предложения возникнет много препятствий. По словам Медведева, чтобы такое стало возможно вводить в России, надо в правовое поле (возможно, в залоговое законодательство) ввести специальный вид депозитов, которые могут быть залогом. «Тогда эти депозиты будут безотзывными не потому, что это депозиты, а потому, что это – залоги», – заявил он. Однако, многие юристы у нас считают, что деньги вообще не могут быть предметом залога, отмечает Медведев.

news.mail.ru