Всем уже давно известно, что всякий кризис – это явление циклическое. Проходит время и экономический рост само собою возобновляется, правда, не известно когда и какими могут быть объемы разрушений. Правительства многих стран декларируют различные антикризисные меры, но часто в них наблюдаются довольно общие черты. Также объединяет их то, что пока никому еще не удалось достичь заметных успехов. Остается лишь верить, что эффективность антикризисных мероприятий имеет некий запоздалый характер и будет уже скоро проявляться. Власти Российской Федерации также говорят о мероприятиях по борьбе с мировым финансовым кризисом с помощью поддержки национальной финансовой системы, а также приоритетных отраслей экономики. Президент Российской Федерации еще в ноябре 2008 года объявил, что власть потратит около 5 триллионов рублей на проблемы мирового кризиса. Тогда Дмитрий Медведев сказал, что данная сумма далеко не окончательная и государство готово в случае необходимости выделить довольно крупные суммы. Российский план выхода из кризиса

В ноябре 2008 года премьер-министр Российской Федерации В.В. Путин утвердил комплекс действий, нацеленных на улучшение финансового и приоритетных отраслей экономики. Согласно этого плана, чтобы поддержать малый бизнес, планируется:

• Увеличение финансирования субъектов малого и среднего бизнеса, которое реализует Внешэкономбанк, направляя дополнительные денежные ресурсы для кредитования малого бизнеса;

• увеличение федерального бюджета в 2009 году по статье государственной поддержке субъектов малого и среднего предпринимательства;

• доступ субъектов предпринимательства к закупкам товаров и услуг государственными корпорациями;

• льготная арендная плата для субъектов предпринимательства со сроком закрепления в 5 лет.

Также примечательно и то, что пока ни один пункт этого плана еще не реализован в форме закона или какого-либо нормативного акта. По всей видимости, предпринимателю следует прежде всего рассчитывать на собственные силы в приспособлении к новым экономическим реалиям, которые оставляют открытыми важные вопросы о непредсказуемости цен, поведению участников на рынке, действий власти и её регуляторов. Несмотря на масштабные регулярные инъекции ликвидности, многие банки все же испытывают большой дефицит денежных средств. Это, в свою очередь, вынуждает финансовые учреждения усилить требования к желающему получить кредит. Оценка риска В настоящее время банки более ужесточено относятся к финансовому анализу потенциального заемщика. В большем количестве случаев для подтверждения своей денежной стабильности теперь считается только доход, отраженный в декларации о налогах. Также об очень многом говорит и система налогообложения конкретного предпринимателя.

Если это общая или упрощенная система налогообложения, где объект налогообложения обозначают «доход минус расход», то для банка реально определить состояние финансов заемщика. Если же владелец бизнеса платит только единый налог, то определить финансовое состояние такого заемщика будет крайне сложно. Таким образом, это серьезно усложняет систему кредитования, в иных случаях даже делает его невозможным. В период мирового кризиса многие банкиры модифицируют систему оценки рисков, а некоторые даже уже внедрили эту систему оценки в отдельные направления кредитования бизнеса. Таким образом, наиболее труднее будет получить кредит тем, кто работает в металлургии, строительстве или финансовом секторе. Кроме того, банкиры жестко оценивают и возраст бизнеса. Еще весной 2009 года кредит мог взять предприниматель с опытом работы от 6 месяцев, то на данный момент минимальный опыт составляет уже полтора года. Обеспечение кредитов Обычно в качестве обеспечения возврата кредита банки хотят залог, поручительство, а в некоторых случаях даже эти две гарантии вместе. Наиболее популярным и ликвидным залогом были постоянно объекты недвижимости.

Кроме того, предприниматели могли дать в залог автомобиль, оборудование, или же товарные запасы в обороте. По случаю того, что спрос на товары сократился, банки боятся теперь затянутой реализации залогового имущества, если со стороны бизнесмена не поступают платежи. Таким образом, сейчас в качестве залога могут даже не принять, например, товары в обороте, могут вообще не принять в качестве залога. В свою очередь, по объектам недвижимости и основных средств финансовые учреждения понижают залоговые мультипликаторы. Пример: если до кризиса залоговый коэффициент составлял по недвижимости 0,8, то это означало, что бизнесмен, у которого было помещение стоимостью 10 млн руб., смог бы получить кредит на сумму 8 млн руб. не считая даже его платежеспособность. Теперь же, если установленный банком коэффициент составляет 0,4, то бизнесмен сможет рассчитывать всего на 4 млн руб. при такой же стоимости залоговой недвижимости. Также примечательно и то, что программы кредит без залога практически закрылись всеми финансовыми учреждениями. Процентные ставки В последние время процентные ставки по кредитам в большинстве случаев падали. В 2007-2008 годах получить кредит в рублях было абсолютно реально под 14-15% годовых. На данный момент будет очень хорошо, если банкир согласится дать денежный кредит под 19–20%. Проблема заключается в том, что для многих участников малого бизнеса такая цена денег является слишком высокой.

Срок кредитования

Обычно кредиты малому бизнесу выдавались на короткие сроки, часто до 3, иногда до 5 лет. Однако теперь сроки кредитования значительно уменьшились. Владельцу малого бизнеса могут предложить кредитную ссуду всего на полгода-год, очень редко на 2 года. Такая система кредитования банков отгораживает бизнесменов с небольшими производственными объемами, потому что, при одинаковой сумме денежного кредита, чем меньше срок, тем больший платеж ежемесячно приходится платить. Кредитная история предпринимателей На данный момент банки все чаще хотят кредитовать только проверенных заемщиков. Другими словами, тех бизнесменов, которые уже в прошлом пользовались кредитами и оставили про себя добросовестную платежную историю. Тем предпринимателям, которые впервые обращаются в банк будет чуть сложнее, а тем, у кого были просрочки или которые другим образом провинились перед банком, шансы практически нулевые в получении кредита.